[월요신문 허창수 기자] 17일 한국은행은 ‘디지털혁신과 금융서비스의 미래’ 보고서를 발간하고 “디지털기술의 금융권 도입이 확산됨에 따라 향후 금융기관과 중앙은행의 역할에 상당한 변화가 나타날 것”이라고 전망했다.

현재 금융부문 디지털혁신을 주도하고 있는 기술은 블록체인(분산원장기술), 무선통신기술과 사물인터넷, 바이오인증, 빅데이터와 인공지능, 클라우드 컴퓨팅 등이 대표적이다. 이 기술들은 이미 디지털통화, 거래정보기록, 모바일 지급, 생체정보 이용 인증, 로보어드바이저, P2P대출, 크라우드펀딩 등 다양한 형태의 금융서비스에 활용되기 시작했다.

보고서는 이같은 디지털기술이 본격적으로 활용되는 미래에는 금융부문에 상당한 구조적 변화가 이뤄질 것으로 예상했다.

우선 금융업의 기능별 분할이 가속화 될 전망이다. 디지털기술에 대한 투자가 급증하고 핀테크 부문이 빠르게 성장하면서 기존 금융회사가 담당하던 지급결제, 여신, 투자 및 자산관리 등의 금융서비스를 비금융회사가 대체하게 될 것이라는 분석이다. 특히 지급결제 서비스의 경우 진입장벽이나 기존 서비스에 대한 충성도가 높지 않아 핀테크 서비스가 은행과 카드사 중심의 서비스 시장을 상당부분 대체할 것으로 전망된다. 자산관리서비스 역시 금융회사와 핀테크 기업 간 협업 활성화에 따른 시장 분할 가능성이 높은 것으로 나타났다.

반면 대출의 경우 자금모집뿐 아니라 여신 심사, 사후 관리 등이 중요하다는 점에서 핀테크 업체들이 단기간 내에 기존 금융회사의 노하우와 신뢰성을 확보하기가 어려울 것으로 판단됐다. 비트코인 등 민간 가상통화 역시 높은 가격 변동성과 해킹, 도난 등의 위험으로 기존의 화폐 및 지급수단을 대체하는 수준까지 성장하기는 어려울 것으로 전망했다.

디지털 혁신은 중앙은행의 지급결제 및 통화 정책에도 상당한 영향을 미칠 전망이다. 이와 관련 보고서는 “디지털 혁신이 단기적으로 중앙은행 업무에 직접적으로 미치는 영향은 크지 않을 것”이라고 전제하면서도 “중장기적인 금융부문 구조 변화는 중앙은행의 지급결제 및 통화 정책에 영향을 미칠 수 있다”고 말했다. 중앙은행이 비은행기관 등 새로운 금융서비스 제공자로부터 결제시스템 참가방식 및 운영체계 개편 등의 요구를 받게 되거나 새로운 형태의 결제리스크 등에 직면할 가능성이 있다는 지적이다.

디지털 혁신이 금융 생태계의 구조를 변화시킬 경우 기존의 통화정책 파급경로에도 변화가 나타날 수 있다. 특히 블록체인(분산원장기술)을 기반으로 한 가상통화의 확산은 중앙은행에 잠재적인 정책적 문제들을 제기할 가능성이 높다. 이와 관련 보고서는 “가상통화가 법정통화를 대체하는 과정에서 지폐나 동전, 수표와 같은 전통 화폐의 유통이 축소될 가능성이 있다”면서 “이는 중앙은행의 보유자산 및 운용수익 감소로 이어질 수 있다”고 말했다.

보고서는 “디지털혁신에 대응해 국내 금융 산업의 글로벌 경쟁력을 확보해 나가기 위해서는 △민간부문과 정책당국 간 협업 확대 △개방적 금융 생태계 조성 △디지털기술 표준화 논의 등을 추진할 필요가 있다고 지적했다.